كشف استطلاع لـموقع NerdWallet أن الموظفين الذين على وشك التقاعد يخططون لترك العمل بدوام كامل وسطياً في سن 57. سنذكر هنا بالتفصيل كيف تتقاعد عشر سنوات قبل موعد تقاعدك. سيؤدي البحث عبر الإنترنت عن “التقاعد المبكر” إلى ملايين النتائج، كثير منها عن المتقاعدين الذين ادخروا بشكل ممتاز وخرجوا من العمل قبل سن الأربعين. يقول الأمريكيون الذين لم يتقاعدوا بعد ولكنهم يخططون للتقاعد إنهم يخططون لترك العمل بدوام كامل في سن 57، على الرغم من أن سن التقاعد الكامل للضمان الاجتماعي يكون في سن 67 عاماً، ولكن يمكن تحقيق ذلك إذا كان لديك ادخار جيد. فيما يلي خمس خطوات يمكنك اتخاذها لتتقاعد قبل 10 سنوات:
محتوى المقال
1. ادخر الأموال بشكل جيد
كلما أردت التقاعد مبكراً كلما احتجت إلى الادخار اكثر. بالنسبة للتقاعد التقليدي، يوصي الخبراء عموماً بتوفير 10٪ إلى 15٪ من أرباحك قبل الضرائب. على سبيل المثال لنفترض أنك تبلغ من العمر 22 عاماً وتجني 40000 يورو في السنة. إذا قمت بتوفير 10٪ من دخلك وحصلت على متوسط عائد سنوي بنسبة 6٪ على استثماراتك وأردت التقاعد في سن 67، ستترك العمل بحوالي 1.13 مليون يورو. من المفترض أن يكون هذا كافياً بافتراض أنك تنفق 70٪ من دخلك قبل التقاعد سنوياً، وبفرض أن متوسط العمر المتوقع 85. (كل هذا وفقاً لآلة حساب التقاعد الخاصة بـ NerdWallet، والتي تفترض زيادة الرواتب بنسبة 2٪ سنوياً، والتضخم السنوي بنسبة 3٪. وعائد استثمار بنسبة 5٪ بمجرد التقاعد).
لكن لنفترض أنك تريد ترك العمل في سن 57. مع وجود الافتراضات نفسها، لن يكون لديك سوى حوالي 570 ألف يورو عند التقاعد، وهو ما لا يكفي لتغطية نفقاتك دون تقليل نمط حياتك بشكل كبير خلال تلك السنوات اللاحقة. ووفقاً للآلة الحاسبة للحصول على ما يكفي للتقاعد عند سن 57، ستحتاج إلى ادخار أكثر من الضعف أي ما يقرب من 22٪ من دخلك قبل الضرائب كل عام. هذا فرق كبير ولكن إذا كنت تخطط للتقاعد مبكراً فإن الإنفاق الأقل والادخار في وقت مبكر من حياتك المهنية أمر بالغ الأهمية لأنه يمنح أموالك مزيداً من الوقت للنمو.
2. إحسب بشكل جيد
وفقاً للاستطلاع يقول أكثر من 1 من كل 5 أمريكيين (22٪) إنهم لا يعرفون الكثير عما يحتاجون إليه للتقاعد بشكل مريح. يعد استبدال 70٪ من دخلك قبل التقاعد قاعدة عامة شائعة، ولكن يمكنك تخصيص ذلك وفقاً لظروفك. على سبيل المثال لن تحتاج على الأرجح إلى نفس القدر إذا دفعت رهنك العقاري قبل ترك العمل. أو قد تحتاج إلى المزيد إذا كانت لديك قائمة سفر طويلة في خطط التقاعد. لذا إحسب جيداً للتقاعد أو اعمل مع مستشار مالي لإيجاد هدف تقاعد يناسبك.
3. الأسهم والسندات والنقد
يوصى غالباً بتحويل استثماراتك لتصبح أكثر تحفظًا مع اقترابك من سن التقاعد. لكن التقاعد مبكراً يعني أنك ستقضي وقتاً أطول في سن التقاعد وهو ما يتطلب عموماً ادخاراً كبيراً، فأنت بحاجة إلى الأموال التي استثمرتها لمواصلة الحياة. على الرغم من أن ادخار الأموال سيكون جيداً، إلا أنه من الأكثر أماناً بشكل عام الاحتفاظ بمزيج من الأصول مثل الأسهم والسندات والنقد.
4. فهم قواعد الانسحاب
نظراً لأن حسابات التقاعد غالباً ما تتمتع بمزايا ضريبية، فعادةً ما يكون ثمة قواعد حول متى يمكنك سحب أموالك. على سبيل المثال إذا قمت بسحب أموالك من 401 (k) قبل سن 59، فيمكنك دفع غرامة ضريبية للقيام بذلك (على الرغم من وجود استثناءات). وبالمثل لا يتوفر الضمان الاجتماعي حتى سن 62 عاماً، ويمكنك الاستفادة من المزايا قبل بلوغ 67 عاماً.
بالنسبة للذين يتقاعدون مبكراً، من الجيد استخدام مجموعة متنوعة من الحسابات لادخار التقاعد، بما في ذلك حساب Roth IRA وحساب الاستثمار الخاضع للضريبة. يمكن سحب المساهمات في Roth IRA في أي وقت دون رسوم. لا تتمتع الحسابات الخاضعة للضريبة بمزايا ضريبية، لذا فإن أموالك يمكنك سحبها وقت ما تشاء. تأكد من معرفتك بقواعد السحب لكل حساب لتجنب العقوبات المفاجئة. وفكر في التحدث إلى مستشار مالي لفهم كيفية فرض ضرائب على عمليات السحب الخاصة بك وإنشاء استراتيجية للاستفادة من الحسابات الصحيحة في الوقت المناسب
5. العمل بدوام جزئي في التقاعد
وجد الاستطلاع أن 22٪ من الأمريكيين يقولون إن خطة التقاعد الخاصة بهم تتضمن العمل بدوام جزئي. يمكن لهذا الخيار أن يزيل الضغط عن الادخار في وقت مبكر جداً من حياتك المهنية، خاصة إذا كان بإمكانك العثور على وظيفة بدوام جزئي تغطي نفقاتك اليومية وتسمح لك بترك مدخرات التقاعد مستثمرة.
إقرأ المزيد 7 طرق لإدارة أموالك بنجاح
