تميل الثقافة الهولندية إلى الابتعاد عن استخدام بطاقات الائتمان والديون، ولكن لماذا يحدث ذلك بالضبط؟ نظرًا لعدم وجود إجابة سهلة على هذا السؤال، سنذكر هنا سبعة من الاحتمالات الرئيسية التي تشرح سبب عدم رغبة الهولنديين في الاستدانة.

عند زيارتك لهولندا، قد تواجه بعض المشاكل أثناء الدفع لشيء ما، وقد تتوقع دفع رسوم المعاملات الأجنبية، وربما سحبت بعض النقود لشراء أشياء صغيرة. لكن الذي لم تتوقعه بالتأكيد هو أن تجد نفسك في موقف محرج مع سلة كاملة من الجبن والفطائر التي لا يمكنك دفع ثمنها بسبب رفض بطاقتك في سلسلة متاجر بقالة كبيرة. لا تقلق، لقد مررنا جميعًا بهذه التجربة.

الدفع في هولندا

هولندا مكان فريد. تتمتع بهندسة معمارية فريدة، ومناظر طبيعية استثنائية، وقباقيب مميزة – وأنظمة سداد خاصة. كما تتميز البلاد بنظامها المصرفي الفريد، الذي يركز بشكل كبير على بطاقة Maestro و iDEAL.
في الأساس، تعتبر بطاقة Maestro المصرفية ضرورية في المتاجر، ويعتبر iDEAL الطريقة الوحيدة للعديد من عمليات الدفع عبر الإنترنت (والتي تتطلب حسابًا مصرفيًا هولنديًا). وبما أنهم لا يقومون بتقديم هذه الأشياء عند الوصول إلى المطار، فإن المسافرين غالبًا ما يجدون أنفسهم في موقف صعب عند الدفع.

سيتم التعامل مع بطاقة Visa أو Mastercard الخاصة بك على أنها بطاقة ائتمان، سواء كانت بطاقة خصم أو بطاقة ائتمان. قد يكون الأمر مربكًا عندما يخبرك موظف متجر البقالة أنهم يقبلون الخصم فقط ولا يقبلون بطاقة الخصم الأجنبية الخاصة بك.
يعني ما يقولونه هو أنهم يقبلون فقط النسخة الهولندية من بطاقة الخصم، وهي عادةً مايسترو.

ما هو السيء في بطاقات الائتمان؟

ما الذي يجب على المسافرين فعله؟ ولماذا يتمسك الناس بالدفع النقدي بدلاً من استخدام بطاقات الائتمان؟ ولماذا لا يتبع الهولنديون العادات العالمية في هذا المجال؟ ببساطة، يميل الهولنديون إلى الابتعاد عن الديون بشكل كبير. لا يثقون كثيراً في نظام الائتمان عموماً، ويتعارض ذلك مع معتقداتهم القوية. للتوضيح، يمكن أن نذكر بعض الحقائق.

• 55% من المستهلكين الهولنديين يحملون بطاقة ائتمان.
• من بين حاملي البطاقات، يستخدم 62% فقط بطاقتهم الائتمانية عندما يكونون خارج البلد.
• من بين الهولنديين الذين يستخدمون بطاقة الائتمان الخاصة بهم في هولندا، عادةً ما تكون مخصصة لعمليات الشراء عبر الإنترنت أو في الفنادق.
• 30% من الهولنديين الذين لديهم بطاقة ائتمان لا يعتبرونها وسيلة دفع آمنة وموثوقة.
• الهولنديون راضون إلى حد كبير عن قبول بطاقات الائتمان في البلاد. 18% فقط يشعرون أن كمية نقاط الدفع ببطاقات الائتمان غير كافية.

لماذا لا يحب الهولنديون الديون: 7 نظريات

إذن، من أين جاء هذا الاستياء من الديون على أي حال؟ حسنًا، بصراحة، لا يمكننا أن نقول بالتأكيد ولكن يمكننا استكشاف بعض النظريات الواضحة. فيما يلي بعض الاعتقادات الشائعة في هولندا حول ثقافة الديون وبطاقات الائتمان.

1. الدين يعني الذنب

أجرِ محادثة حول المديونية في هولندا، وستلاحظ أول رد فعل أن كلمة “الديون” باللغة الهولندية هي “schuld”، والتي يمكن ترجمتها أيضًا إلى “الذنب”. يُعطى اهتمام كبير لهذه الكلمة الصغيرة الدائرية في الثقافة الهولندية.

شولد ليس مجرد كلمة عادية، بالعكس تمامًا من كلمة “kussen” التي تعني “التقبيل” و”الوسادة”، فإن للكلمة شلد معنى مزدوج يحمل ثقلاً ثقافيًا عميقًا – بالنسبة للهولنديين، فلا يمكن أن يكون لديك دين دون أن تشعر بالذنب.

2. الثقافة الهولندية تتميز بالاقتصادية والترشيد

لا فائدة من الالتفاف حول الأمر، حيث يتميز الهولنديون بالاقتصادية والترشيد. ويشتهرون بالحفاظ على اليورو الذي حصلوا عليه بجهود كبيرة ومن قلوبهم. ومن المنطقي أن تكون هذه الثقافة الحكيمة على وجه الخصوص حذرة بشأن الديون.

إنفاق أموال لا يملكونها

رغم أن عملية الشراء ببطاقة الائتمان لا تتطلب بالضرورة تحويلها إلى دين، إلا أن استخدامها في هولندا يعتبر غير مسؤول وغير حكيم. ويفضل الهولنديون شراء ما يحتاجونه بالمال مباشرة من حساباتهم المصرفية، حتى لو اضطروا للانتظار حتى يدخروا المبلغ الكافي. ويعتبر استخدام الائتمان وصمة عار ثقافية في هذه الثقافة.

التكلفة للشركات

يدفع التجار مبالغ أكبر لمعالجة معاملات البطاقات الائتمانية، حيث يبلغ متوسط الرسوم حوالي 1.8% من قيمة الشراء. ورغم أن هذه الظاهرة لا تقتصر على هولندا، إلا أن تجار هذا البلد يعانون بشكل خاص من هذه الرسوم. وعلى الرغم من أن (شلد) من أصول جرمانية، فإنه يعتقد أن ألمانيا تشارك هولندا في نفس التحفظات تجاه الديون، ولكن يتم قبول بطاقات الائتمان بشكل واسع في ألمانيا على عكس هولندا.

في هولندا، يتم التعامل مع الأمور بطريقة مختلفة، فهم يتبعون طريقة خاصة في تناول وجبة الإفطار واستخدام الكلمات البذيئة. وعلى الرغم من السياحة الدولية الكبيرة، إلا أن الشركات في هولندا تفضل تقديم خدماتها باستخدام أنواع محددة من الدفع لتوفير رسوم المعاملات.

3. تعمل شركات بطاقات الائتمان بشكل مختلف في هولندا

إذا كنت تأتي إلى هولندا من ثقافة تقبل الديون أكثر وتسعى للحصول على بطاقة ائتمان هولندية، فمن الممكن أن تشعر بخيبة الأمل. فبحسب التصميم، فإنها أقل جاذبية للمستهلكين.

خيارات محدودة

في هولندا، تكون الخيارات قليلة وأقل إغراءً بكثير. لا يمكن العثور على مجموعة متنوعة من برامج المكافآت أو امتيازات السفر أو الخصومات في المتاجر المفضلة. إذا كان هناك المزيد من الخصومات المرتبطة ببطاقات الائتمان الهولندية، فلن يكون هناك حاجة لمناقشة هذا الموضوع.

اهتمام؟ غير مهتم

في هولندا، تكون خيارات بطاقات الائتمان المجانية قليلة جدًا. فأسعار الفائدة والرسوم السنوية غير جذابة لأي شخص، وخاصة لأولئك الذين ينفقون بكثرة. عادةً ما تتميز بطاقات الائتمان الهولندية بمعدل فائدة سنوي يبلغ حوالي 14%، وهذا هو الحد الأقصى المسموح به من قبل الحكومة.

بالإضافة إلى حماية المستهلك في عمليات الشراء عبر الإنترنت، توفر بطاقات الائتمان راحة البال في حالات الطوارئ، فلا يمثل المال مشكلة. ويتم فرض رسوم سنوية بقيمة 30 يورو، وفي حالة الحاجة للاستخدام، يمكن الاعتماد على بطاقة الائتمان والتخلص من أي مشكلة مالية. وإذا قرر الهولندي ركوب دراجته بسرعة، فلا يمكن لأحد أن يقول شيئًا إلا “helaas pindakaas”.

قوانين الإعلان

تسعى الحكومة الهولندية لحماية مواطنيها من الديون الاستهلاكية الخطيرة، لذلك تم إقرار قانون يلزم المقرضين بتضمين تحذير ائتماني عند الإعلان عن الخدمات الائتمانية. ويتطلب القانون من المقرضين أن يكونوا واضحين في شرح جميع التفاصيل والتكاليف وأسعار الفائدة. كما يجب أن تشتمل الإعلانات على بيان تحذير محدد ورمز يشير إلى خطورة الديون الاستهلاكية، وذلك وفقًا للصراحة الهولندية.

أقل سهولة في الوصول إليها

إذا كنت ترغب في الحصول على بطاقة ائتمان في هولندا، عليك أن تتحلى بالصبر وعدم الاعتماد على الحصول عليها بسهولة، فلا يمكن لأي شخص التأهل للحصول على بطاقة ائتمان في هولندا دون اجتياز فحص الخلفية لدى مكتب تسجيل الائتمان الهولندي (BKR).

تختلف درجات الائتمان في هولندا عن غيرها من البلدان، حيث لا يلزمك بناء رصيدك الائتماني بالاقتراض لإثبات قدرتك على سداده. ولكن، يتطلب الحصول على بطاقة ائتمان إثبات دخل ثابت وقدرتك على كسب ما يكفي من المال.

بشكل عام، يجب أن تتمكن من إثبات أمان عملك، وهذا يمكن أن يشكل عائقًا أمام الوافدين الجدد. كما يمكن أن يؤثر سلبًا على رصيدك إذا قمت بشغل وظائف مؤقتة أو قصيرة الأجل.

نصيحة صغيرة: إذا كنت ستنتقل إلى هولندا وتريد الحصول على بطاقة ائتمان للمشتريات الدولية أو لحالات الطوارئ، فاجعل حياتك أسهل واحتفظ ببطاقات الائتمان الخاصة بك من بلدك.

4. الديون

يرجع تاريخ النفور الهولندي من الديون إلى قرون ماضية، حيث يعود أصله إلى الكالفينية في القرن السادس عشر. ركزت العقيدة الكالفينية على قيم العمل الجاد، والتسامح، والمساواة، والاستقامة، وبالطبع الاقتصاد. لا ويُعَدُّ من الصدفة أن تكون هذه بعض المبادئ الرفيعة المشهورة التي تشكل المجتمع الهولندي الحالي. علاقتهم العملية والمتزنة بالمال لا تتعلق بالبخل بقدر ما تتعلق بالمبادئ.

تسعى الكالفينية إلى العيش بحياة بسيطة وتُدين البذخ والتفاخر بالثروة. فإن القيام بعمليات شراء باهظة لا يمت للأدب بصلة، خاصة إذا لم يكن لديك القدرة على الدفع بالكامل. وعلى الرغم من عدم استمرارية هذه المعتقدات، فإن أسلوب حياتهم لا يزال كما هو عليه.

5. الهوية الثقافية الهولندية والأعراف الاجتماعية

إذا لم يتم توضيح ذلك بالفعل، فإن استخدام بطاقة الائتمان والعيش في الديون يتعارض مع القيم الاجتماعية في هولندا. إنها ليست الطريقة الهولندية المعتادة. يتم التركيز في هولندا على جودة الحياة بدلاً من المواد المادية.

تتيح الأنظمة المالية في البلدان الأخرى للأفراد شراء ما يرغبون فيه، سواء كانوا قادرين على تحمل تكاليفه أم لا، ولكن الهدف من النظام المالي في هولندا هو منع الناس من إنفاق ما لا يملكونه. وبالتالي، إذا لم يكن لديك أموال في حسابك المصرفي أو محفظتك، فليس عليك شراء القهوة. لقد بدأوا في تعلم كل شيء منذ كانوا أطفالًا، حتى أن العديد من المدارس الهولندية تنفذ برامج لتعليم الأطفال حول الإنفاق المسؤول منذ سن مبكرة.

6. الاختلافات الاقتصادية التاريخية

بينما كانت بطاقات الائتمان تنتشر بسرعة في الولايات المتحدة منذ الخمسينيات، كانت الأمور تسير ببطء في هولندا. لم تظهر بطاقات الائتمان في هولندا حتى عام 1967، أي بعد مرور عقدين من ظهورها في الولايات المتحدة. وحتى ذلك الحين، لم تحظ بطاقات الائتمان بالكثير من الاهتمام والانتشار في هولندا.

وبينما كانت الولايات المتحدة تعمل على ترويج ثقافة “اشتر الآن وادفع لاحقًا”، كانت هولندا ملتزمة بفلسفة “ادخر الآن واشتر لاحقًا”، وهي الفلسفة التي تمكنت من الإلتزام بها حتى يومنا هذا.

7. الهولنديون يقارنون أنفسهم بالدول الأخرى

النقطة الأخيرة غريبة إلى حد ما ولكن يجب أن تُدرج لأن كل محادثة حول الديون ستعود في النهاية إلى هذه النقطة. لماذا لا يوافق الهولنديون على استخدام بطاقات الائتمان والديون؟ السبب يعود إلى الولايات المتحدة. فغالبًا ما يُستخدم الولايات المتحدة كمثال للحجج ضد استخدام بطاقات الائتمان بسبب ارتباطها المعاكس تمامًا مع الديون الشخصية. وفعلاً، هذا أمرٌ مأساوي للغاية. على أي حال، لم يشعر الهولنديون بأنهم بحاجة إلى تعلم الدروس من أخطائهم في هذا المجال. لقد شاهدوا كيف يمكن أن تظهر الجانب السلبي للديون، وهم يوجهون سفنهم التجارية بوضوح.

انتظر، لكن هولندا مليئة بالشلد (الديون)

هذا الواقع يظهر أن هولندا تحتل المرتبة السابعة عالمياً في الديون الخاصة، وهذا يعني أنها ربما تكون متورطة فيها بشكل كبير رغم كراهيتها للديون. ولكن، يجب أن نذكر أن الدين الشخصي في هولندا يرتبط بشكل كبير بالرهون العقارية، حيث يمكن طرح الفائدة المدفوعة على الرهن العقاري من الدخل الخاضع للضريبة في النظام المالي الهولندي، وهذا يؤدي إلى انخفاض الضرائب عندما تكون قروض الرهن العقاري مرتفعة.

وتشير البيانات الأخيرة إلى أن استخدام بطاقات الائتمان يزداد رويدًا رغم قلق البعض حيالها. ويعود ذلك بشكل رئيسي إلى زيادة استخدام خدمات السفر والاشتراك عبر الإنترنت في هولندا، وهذا لا يعد مفاجئة على الإطلاق نظرًا لحب الهولنديين للسفر واستخدام نتفليكس.