يعد الادخار من أجل مستقبل الأبناء أو الأحفاد أمرًا صعبًا حتى في أوقات الرخاء، ولكن مع ارتفاع تكلفة المعيشة، قد يبدو الأمر مستحيلًا. ومع ذلك، ليس عليك توفير الكثير من المال لإحداث فرق كبير في مستقبل طفلك. من المعاش التقاعدي للطفل في بريطانيا إلى الصناديق الاستثمارية للأطفال، إليك كيف تبني لطفلك مستقبلًا ماليًا.
يمكن للدعم المالي الحكومي وقوة عوائد الاستثمار المركبة أن تعزز بسرعة كل ما يمكنك توفيره. كما يمكن أن يكون الادخار في معاش تقاعدي للطفل في بريطانيا أحد أكثر الطرق فعالية لزيادة أموالك.
محتوى المقال
المعاش التقاعدي للطفل في بريطانيا
كبداية، هناك حافز كبير للتفكير في المعاش التقاعدي للطفل في بريطانيا. حيث يمكنك ادخار ما يصل إلى 2.880 جنيهًا إسترلينيًا كل سنة مالية في معاش الطفل، وستقوم الحكومة بتزويده بسخاء بنسبة 20 في المائة بالإضافة إلى ما توفره.
وكل ما قمت بتوفيره سيكون لديه عشرات السنين للاستفادة من الفوائد المركبة. ولنفترض أنك دفعت 2.880 جنيهًا إسترلينيًا عند ولادة الطفل ونما ذلك بمعدل ستة في المائة سنويًا. وبحلول الوقت الذي يمكّنه من الحصول عليه -أي سن 57 عامًا- سيكون بقيمة 109.000 جنيه إسترليني.
وفي حال تمكنت من دفع الحد الأقصى للاشتراكات كل عام بعد ذلك، فبحلول الوقت الذي بلغ فيه الطفل 18 عامًا، ستكون قد دفعت مبلغ 51.840 جنيهًا إسترلينيًا وسيتعين على الدولة زيادة 12.960 جنيهًا إسترلينيًا أخرى.
لكن قوة عوائد الاستثمار قد تعني أن قيمة المبلغ تبلغ حوالي 116 ألف جنيه إسترليني، بافتراض عوائد تبلغ ستة في المائة في السنة. وفي حال تُرك الاستثمار دون أي مساهمات أخرى، ولكن مع استمرار النمو بهذا المعدل، فإن المعاش التقاعدي سيصل إلى 1.48 مليون جنيه إسترليني بحلول الوقت الذي يبلغ فيه الطفل حاليًا 60 عامًا.
وهناك جوانب سلبية وخيارات أخرى قد ترغب في وضعها في الاعتبار مع المعاش التقاعدي. فقد يكون الأمر محبطًا للطفل حين يعاني من ضغوط مالية مثل تكاليف الجامعة، مع علمه أنه لديه مبلغًا كبيرًا لا يمكنه الوصول إليه.
ومع ذلك، تعتقد هيلين موريسي، المحللة في منصة الاستثمار هارجريفز لانسداون، أن بدء معاش تقاعدي مبكرًا في الحياة يمكن أن يساعد الأطفال في أولويات مالية فورية. وتقول: “إن بدء التخطيط المالي لبداية قوية يمنحهم حرية التركيز على أجزاء أخرى من مواردهم المالية”.
“على سبيل المثال، فقد يكونون قادرين على المساهمة بشكل أكبر في تأمين المنزل لأنهم لا يشعرون بالضغط لتقديم مساهمات تقاعدية كبيرة.”
ونظرًا لأنهم لا يحصلون عليه إلا في وقت لاحق من حياتهم، فمن بعض النواحي يمكن اعتبار المعاش التقاعدي للطفل وسيلة فعالة من حيث التكلفة وفعالة من الناحية الضريبية لنقل الميراث.
ما يمكن أن يبلغ حساب التوفير الفردي الصغير (Jisa) في سن 18
يعد حساب التوفير الفردي الصغير (Jisa) أيضًا وسيلة رائعة للادخار للأطفال. وعوائد الاستثمار أو الأرباح المكتسبة تكون معفاة من الضرائب.
الفرق الرئيسي هو أن البدل السنوي ل(Jisa) هو 9.000 جنيه إسترليني (للبالغين 20.000 جنيه إسترليني). وعلاوة على ذلك، يمكن للطفل التحكم في الحساب في سن 16، والوصول إلى الأموال في سن 18. وكما هو الحال مع المعاش التقاعدي للطفل في بريطانيا، يمكن لعوائد الاستثمار أن تساعد المساهمات المتواضعة في قطع شوط طويل.
على سبيل المثال: 100 جنيه إسترليني شهريًا في (Jisa) منذ ولادة الطفل ستكون قيمتها 38.700 جنيه إسترليني بحلول الوقت الذي يبلغ فيه 18 عامًا، بافتراض عوائد استثمار سنوية تبلغ 6 في المائة. وهذا من شأنه أن يقطع شوطًا طويلاً نحو المساعدة في تكاليف الجامعة أو التأمين في المنزل الأول.
وفي حال كنت في وضع مالي جيد وهو القدرة على استثمار 9.000 جنيه إسترليني كحد أقصى لمدة 18 عامًا، فسيحصل الطفل على 290.000 جنيه إسترليني بحلول الوقت الذي يتمكن فيه من الوصول إلى المبلغ بافتراض عوائد استثمار سنوية تبلغ 6 في المائة. وهناك أيضًا إصدارات نقدية، والتي تشبه إلى حد كبير حساب التوفير العادي باستثناء أنه لا يمكن الوصول إليها حتى يبلغ الطفل 18 عامًا.
وتشير سارة كولز، خبيرة التوفير في هارجريفز لانسداون”يفضل بعض الآباء اليقين بشأن المال. ولكن على المدى الطويل، فإن الاستثمار في Jisa يستحق التفكير فيه. فعلى مدى خمس إلى عشر سنوات أو أكثر، لديهم فرصة أفضل للتغلب على التضخم في النقد.
12 طريقة غير معروفة لتوفير المال في لندن
كيف تستثمر لطفل
قد يكون اتخاذ مستوى عالٍ من مخاطر الاستثمار للطفل أمرًا متهورًا. لكنه عادة ما يؤتي ثماره. وهذا بسبب الفترة الزمنية الكبيرة في حالة المعاشات التقاعدية.
فعلى مدى الفترات الزمنية الطويلة، عادةً ما ترتفع أسواق الأسهم. حيث تقدم معظم منصات الاستثمار هذه الأسهم مثل أسهم Jisas والمعاشات الشخصية المستثمرة ذاتيًا والتي يمكن فتحها نيابة عن الطفل. وتشمل قائمة مقدمو الخدمات AJ Bell و Bestinvest و Fidelity و Hargreaves Lansdown و Interactive Investor و Wealthify. يمكنك إما اختيار الاستثمارات بنفسك أو استخدام إحدى الأدوات التي توفرها المنصات للاختيار بين توصياتها.
وفي حال لم تكن متأكدًا من الاستثمارات التي يجب عليك اختيارها، فيمكنك البدء بصندوق عالمي واسع ومنخفض التكلفة يستثمر في الشركات في جميع أنحاء العالم. بهذه الطريقة، ليس عليك أن تقرر ما إذا كان أداء سوق الأسهم الأمريكية سيكون أفضل من أداء المملكة المتحدة، أو إذا كانت أسهم التكنولوجيا هي المستقبل.
طرق لتوفير المال حتى لو كان لديك القليل من المال
الاستثمار في المستقبل المناسب لطفلك
عند الاستثمار من أجل مستقبل الطفل، يختار عدد متزايد من الآباء والأجداد الاستثمار في العالم الذي يرغبون في أن يعيش فيه طفلهم. على سبيل المثال: إذا كنت تريد أن يعيش طفلك في عالم أقل اعتمادًا على الوقود الأحفوري، فقد ترغب بالاستثمار في الصناديق التي تركز على الاستدامة.
وفي حال كنت تقدر سوق العمل حيث يتم التعامل مع العمال بشكل عادل وتعمل الشركات بحس من الضمير الاجتماعي، فقد ترغب في إعطاء الأولوية للاستثمارات في ما يسمى بصناديق ESG. وبعبارة أخرى تلك التي حددت أهدافًا رئيسية حول قضايا البيئة والمجتمع والحوكمة.
وهناك المئات من الصناديق الأخلاقية المتاحة، حيث ذكر Dzmitry Lipski، رئيس أبحاث الصناديق الاستثمارية في Interactive Investor، أن هناك صندوقين يمكن أن يشكلوا جزءًا من محفظة.
حيث يقول: “صندوق Montanaro Better World Fund يستثمر في 50 شركة صغيرة ومتوسطة الحجم تهدف إلى المساعدة في حل بعض أكبر التحديات التي يواجهها العالم. إنه يضمن أن يكون لجميع الشركات في المحفظة تأثير إيجابي ويركز على مواضيع مثل الرعاية الصحية والرفاهية والاقتصاد الأخضر. وقد حوَّل الصندوق استثمارًا بقيمة 1.000 جنيه إسترليني إلى 1.236 جنيهًا إسترلينيًا على مدار ثلاث سنوات.
خيار Lipski الثاني هو صندوق BMO Sustainable Universal MAP Growth. وهو يبحث عن شركات من جميع أنحاء العالم صديقة للحوكمة البيئية والاجتماعية والمؤسسية. بتكلفة سنوية إجمالية قدرها 0.35 في المائة. وقد تم إطلاقه في ديسمبر 2019، لذلك لا تتوفر بيانات العوائد لمدة ثلاث سنوات. ومع ذلك، فقد انخفض بنسبة 10.8 في المائة هذا العام، في فترة صعبة بالنسبة للأسواق المالية.
نصائح مهمة لتوفير المال وطريقة مبتكرة للادخار حتى براتب قليل
حساب التوفير خيار آخر
في حال كنت لا ترغب في استثمار أموال الطفل في سوق الأسهم، فإن حساب التوفير للأطفال هو خيار بديل. حيث تميل الأسعار على حسابات الأطفال إلى أن تكون أكثر سخاءً منها بالنسبة للبالغين.
من بين أفضل عمليات الشراء الحالية حساب MySavings من HSBC، مع فائدة 3.25 في المائة. ويمكنك فتح حساب بمبلغ 10 جنيهات إسترلينية ويمكن الوصول إلى الأموال وقتما تشاء. وتدفع جمعية Saffron Building حاليًا ثلاثة في المائة على سندات مدتها عام واحد، بحد أدنى للرصيد يبلغ 5 جنيهات إسترلينية. ومع ذلك، مع ارتفاع معدل التضخم إلى 9.4 في المائة، لا يوجد حساب توفير واحد يمكن أن يتغلب على التضخم.
تقول إيمي بيثرز، المخططة المالية في مدير الثروات Brewin Dolphin: “تعتبر بنوك Piggy وحسابات التوفير النقدية مفيدة لتعليم الأطفال الصغار عن المال، بالإضافة إلى تمويل الأهداف قصيرة الأجل مثل شراء أداة أو لعبة جديدة. ولكن عندما يتعلق الأمر بالأهداف طويلة المدى، فإن ترك الأموال نقدًا ربما لا يكون القرار الأكثر حكمة”.
كما يمكن للأصدقاء والأقارب أيضًا شراء Premium Bonds للطفل. ومن غير المحتمل أن تكون أفضل طريقة لمساعدة الطفل على تنمية ثروته لأنه لا يوجد فائدة، ولكن هناك فرصة ضئيلة في الفوز بجائزة كبيرة.
يمكن لأي شخص يزيد عمره عن 16 عامًا شراء Premium Bonds لطفل، ولكنك ستحتاج إلى ترشيح أحد الوالدين أو الوصي لرعاية الأموال حتى يبلغ 16 عامًا. ويمكن للطفل الحصول على ما يصل إلى 50.000 جنيه إسترليني من السندات المميزة مثل البالغين.
طرق وحيل لتوفير المال هذا العام
حافظ على القدرة على التحكم في حساب الطفل
إذا كنت ترغب في الاحتفاظ بمزيد من التحكم في مدخرات الطفل، فقد تكون الوصاية المجردة خيارًا. وهو ترتيب قانوني يعني أن الاستثمارات يتم الاحتفاظ بها لصالح الطفل، دون أن يمتلكها بشكل مباشر.
ويمكن أن تكون مفيدة إذا كنت قد استخدمت بالفعل أرباح Junior Isa بالكامل أو إذا كنت تعتقد أنك قد ترغب في الوصول إلى المال قبل أن يبلغ الطفل سن 18 عامًا. ولا يوجد حد للمبلغ الذي يمكن توفيره في هذا النوع من الترتيب.
يتم فرض ضريبة على الدخل من الصندوق كما لو كان يخص الطفل. ونظرًا لأنه من غير المحتمل أن يعمل الطفل، سيحصل الطفل على بدل شخصي كامل قدره 12.570 جنيهًا إسترلينيًا، بالإضافة إلى بدل توزيع أرباح سنوي قدره 2.000 جنيه إسترليني.
5 طرق لتوفير المال مع أعلى ارتفاع للأسعار منذ 10 سنوات
وأخيرًا.. يمكنك وهب المال
لا يوجد شيء يمنع الوالد أو الجد من تسليم النقود كهبة لطفل، ولكن يجب النظر في قضايا ضريبة الميراث. ففي حال قدمت هبة ولم تعش لمدة سبع سنوات بعدها، ستظل الهبة جزءًا من أملاكك من حيث ضريبة الميراث.
ويتم دفع ضريبة الميراث على العقارات التي تزيد قيمتها على 325.000 جنيه إسترليني أو 650.000 جنيه إسترليني للزوجين. وهناك أيضًا عدد من البدلات التي يمكن أن تساعدك.
فعلى سبيل المثال: يمكنك وهب ما يصل إلى 3.000 جنيه إسترليني سنويًا من دون دفع ضريبة ميراث. وفي حال كنت قادرًا على تقديم الهبة من الدخل بدلاً من المدخرات، وبدون أن يؤثر ذلك على نمط حياتك، يمكنك وهب القدر الذي تريده.
8 أفكار عن ادخار المال بنجاح في أوروبا
