في هذا المقال سنلقي نظرة عامة على بطاقات الائتمان Credit Cards مقابل بطاقات الخصم debit cards. عادةً ما تبدو بطاقة الكريدت والديبت متطابقة تقريبًا، بأرقام بطاقات مكونة من 16 رقمًا وتواريخ انتهاء الصلاحية وشرائح مغناطيسية ورقاقات EMV.
كلاهما يمكن أن يجعل إجراء عمليات الشراء في المتاجر أو عبر الإنترنت أمرًا سهلاً ومريحًا، مع اختلاف رئيسي واحد. تسمح لك بطاقات الديبت بإنفاق الأموال عن طريق السحب من الأموال التي أودعتها في البنك. تسمح لك بطاقات الكريدت باقتراض الأموال من جهة إصدار البطاقة (البنك) حتى حد معين لشراء العناصر أو سحب النقود.
محتوى المقال
بطاقة الكريدت مقابل الديبت
من المحتمل أن يكون لديك بطاقة ائتمان واحدة على الأقل وبطاقة خصم واحدة في محفظتك. من الصعب التغلب على اليهولة والحماية التي يقدمونها، لكن لكل من بطاقة الكريدت والديبت اختلافات مهمة يمكن أن تؤثر بشكل كبير على جيبك. فيما يلي كيفية تحديد أيهما يجب استخدامه لتلبية احتياجات الإنفاق الخاصة بك.
النقاط الرئيسية
- تمنحك بطاقات الكريدت إمكانية الوصول إلى حد ائتمان صادر عن أحد البنوك، بينما تخصم بطاقات الديبت الأموال مباشرة من حسابك المصرفي.
- توفر بطاقات الائتمان أو الكريدت حماية أفضل للمستهلك ضد الاحتيال مقارنة ببطاقات الخصم المرتبطة بحساب مصرفي.
- توفر بطاقات الخصم الجديدة مزيدًا من الحماية المشابهة لبطاقات الائتمان، في حين أن العديد من بطاقات الائتمان لم تعد تفرض رسومًا سنوية.
- يجب مراعاة الرسوم والفوائد عند مقارنة بطاقات الائتمان ببطاقات الخصم المرتبطة بحساب مصرفي.
ما هي بطاقة الائتمان أو الكريدت؟
بطاقة الائتمان هي بطاقة صادرة عن مؤسسة مالية، عادةً بنك، وتمكن حامل البطاقة من اقتراض الأموال من تلك المؤسسة. يوافق حاملو البطاقات على سداد الأموال مع الفائدة، وفقًا لشروط المؤسسة. يتم إصدار بطاقات الائتمان في الفئات التالية:
- تعمل بطاقات الكريدت العادية Standard cards ببساطة على أساس منح حد ائتمان لمستخدميها لإجراء عمليات الشراء و/ أو تحويلات الرصيد و/ أو السلف النقدية، وغالبًا ما لا يكون لديهم رسوم سنوية.
- تقدم البطاقات المميزة Premium cards امتيازات مثل خدمات الكونسيرج (خدمات المساعدة الشخصية) والدخول إلى صالات المطارات والدخول إلى المناسبات الخاصة وغير ذلك، ولكن عادةً ما يكون لها رسوم سنوية أعلى.
- تقدم بطاقات المكافآت Rewards cards استردادًا نقديًا أو نقاط سفر أو مزايا أخرى للعملاء بناء على كيفية إنفاقهم.
- تتمتع بطاقات تحويل الرصيد Balance transfer cards بأسعار فائدة مبدئية منخفضة ورسوم على تحويلات الرصيد من بطاقة ائتمان أخرى.
- تتطلب بطاقات الائتمان المضمونة Secured credit cards إيداعًا نقديًا أوليًا يحتفظ به المصدر كضمان.
- لا تحتوي بطاقات الشحن Charge cards على حد مسبق للإنفاق، ولكنها غالبًا لا تسمح للأرصدة غير المدفوعة بالترحيل من شهر لآخر.
يمكن لمستخدمي بطاقات الائتمان جني النقود والخصومات ونقاط السفر والعديد من الامتيازات الأخرى غير المتاحة لحاملي بطاقات الخصم باستخدام بطاقات المكافآت. يمكن تطبيق المكافآت على أساس معدل ثابت أو بأسعار متدرجة.
على سبيل المثال: قد يكون لديك بطاقة مفتوحة تقدم ميلين لكل دولار على المشتريات وأخرى تقدم ثلاثة أميال لكل دولار لإنفاق السفر، وميلان لكل دولار لتناول الطعام، وميل واحد لكل دولار لكل شيء آخر. يمكنك بعد ذلك استخدام الأميال المكتسبة لحجز ترتيبات السفر المستقبلية.
عند اختيار بطاقات المكافآت، انتبه إلى إمكانية انتهاء صلاحية المكافآت وما هي الخيارات المتاحة لك لاستردادها.
مميزات استخدام بطاقات الكريدت
يمكن أن تقدم بطاقات الكريدت مزايا معينة على بطاقات الخصم، على الرغم من أنها يمكن أن يكون لها أيضًا بعض الجوانب السلبية. فيما يلي نظرة فاحصة على إيجابيات وسلبيات الإنفاق باستخدام بطاقات الائتمان.
إنشاء سجل الائتمان
ينعكس استخدام بطاقة الائتمان في تقرير الائتمان الخاص بك. يتضمن ذلك السجل الإيجابي، مثل المدفوعات في الوقت المحدد ونسب استخدام الائتمان المنخفضة، بالإضافة إلى العناصر السلبية مثل المدفوعات المتأخرة أو التأخر في السداد.
ثم يتم استخدام معلومات تقرير الائتمان الخاصة بك لحساب درجات الائتمان لك. يستطيع المنفقون المسؤولون رفع درجاتهم من خلال سجل النفقات والمدفوعات في الوقت المناسب، ومن خلال الحفاظ على أرصدة بطاقاتهم منخفضة بالنسبة لحدود بطاقاتهم.
تقدم العديد من شركات بطاقات الكريدت مراقبة مجانية لدرجة الائتمان وتتبعها كميزة إضافية للبطاقة، حتى تتمكن من مراقبة تقدم سجلك الائتماني.
الضمان وحماية المشتريات
قد توفر بعض بطاقات الكريدت أيضًا ضمانات أو تأمينًا إضافيًا على العناصر المشتراة التي تتجاوز تلك التي يعرضها متجر ما أو علامة تجارية. على سبيل المثال: إذا أصبح أحد العناصر التي اشتريتها ببطاقة ائتمان معيبًا بعد انتهاء صلاحية ضمان الشركة المصنعة، يجدر التحقق من شركة بطاقة الائتمان لمعرفة ما إذا كانت ستوفر تغطية.
أو قد يكون لديك حماية مضمنة للشراء والسعر لمساعدتك إما على استبدال العناصر المسروقة وإما المفقودة، أو استرداد فروق الأسعار عندما يتم بيع العنصر الذي اشتريته في مكان آخر بسعر أقل.
الحماية من الاحتيال
طالما أبلغ العميل عن الفقد أو السرقة في الوقت المناسب، فإن الحد الأقصى لمسؤوليته عن المشتريات التي تمت بعد اختفاء البطاقة هو 50 دولارًا. يمنح قانون تحويل الأموال الإلكتروني عملاء بطاقات الديبت نفس الحماية من الضياع أو السرقة، ولكن فقط إذا أبلغ العميل عن ذلك في غضون 48 ساعة من اكتشافها. بعد 48 ساعة، ترتفع مسؤولية مستخدم البطاقة إلى 500 دولار؛ بعد 60 يومًا، لا يوجد حد.
في معظم الحالات، توفر بطاقات الكريدت حماية أكبر بكثير من الاحتيال مقارنة ببطاقات الديبت.
مزايا أخرى لبطاقة الكريدت
يسمح قانون الفواتير الائتمانية العادلة لمستخدمي بطاقات الائتمان بالاعتراض على المشتريات غير المصرح بها أو شراء البضائع التي تعرضت للتلف أو الضياع في أثناء الشحن.
إذا اشتريت العنصر ببطاقة ديبت، فلا يمكن رد الرسوم إلا إذا كان التاجر على استعداد للقيام بذلك. علاوة على ذلك، لا يسترد ضحايا سرقة بطاقات الديبت أموالهم إلا بعد الانتهاء من التحقيق.
من ناحية أخرى، فإن حامل بطاقة الكريدت غير مسؤول عن الرسوم المتنازع عليها؛ عادةً ما يُخصم المبلغ فورًا واستعادته فقط إذا تم سحب النزاع أو تسويته لصالح التاجر. على الرغم من أن بعض مزودي بطاقة الكريدت والديبت لا يقدمون أي حماية للمسؤولية تجاه عملائهم، فإن القانون أكثر تسامحًا مع حاملي بطاقات الائتمان.
إذا كنت بحاجة إلى استئجار سيارة، فإن العديد من بطاقات الكريدت توفر نوعًا من الإعفاء من التكاليف الناتجة عن الاصطدام. حتى إذا كنت ترغب في استخدام بطاقة الديبت، فإن العديد من وكالات تأجير السيارات تطلب من العملاء تقديم معلومات بطاقة الكريدت كنسخة احتياطية.
وقد يكون السبيل الوحيد للخروج بالنسبة للعميل هو السماح لوكالة التأجير بوضع مبلغ ربما يصل إلى بضع مئات من الدولارات على بطاقة ديبت لحساب مصرفي كشكل من أشكال إيداع الضمان.
سلبيات استخدام بطاقة الكريدت
تشمل العيوب الرئيسية لاستخدام بطاقات الائتمان الديون وتأثيرات درجة الائتمان والتكلفة. وهذه بعض السلبيات:
الإنفاق يمكن أن يؤدي إلى الديون
عندما تجري عمليات شراء باستخدام بطاقة كريدت، فأنت تنفق أموال البنك، وليس أموالك. يجب سداد هذه الأموال مع الفوائد. على أقل تقدير، أنت مطالب بسداد الحد الأدنى للدفعة المستحقة كل شهر. قد يؤدي تجميع أرصدة عالية على بطاقات متعددة إلى صعوبة سداد الدفعات الشهرية وإرهاق ميزانيتك.
تأثيرات درجة الائتمان
دفع فاتورتك في الوقت المحدد والحفاظ على أرصدة بطاقات الائتمان منخفضة يمكن أن يساعد في نتائج FICO الخاصة بك (الذي يقيس مخاطر الائتمان). ومع ذلك، قد يؤدي إساءة استخدام بطاقات الكريدت إلى الإضرار بسجلك الائتماني إذا اعتدت على الدفع المتأخر، أو الحد الأقصى لبطاقة واحدة أو أكثر من بطاقاتك، أو إغلاق الحسابات القديمة، أو التقدم بطلب للحصول على ائتمان جديد كثيرًا.
قم بإعداد تنبيهات بطاقة الائتمان لإعلامك بمواعيد استحقاق الدفع وأرصدة البطاقة، حتى تتمكن من الدفع في الوقت المحدد وتجنب تجاوز حد الائتمان الخاص بك.
الفوائد والرسوم
نظرًا لأن بطاقة الكريدت هي في الأساس قرض قصير الأجل، فسيتعين عليك سداد ما تنفقه بفائدة. يستخدم معدل الفائدة والرسوم التي تتقاضاها شركة الائتمان لحساب معدل النسبة المئوية السنوية (APR). كلما ارتفع معدل النسبة المئوية السنوية للبطاقة، زادت تكلفة الاحتفاظ برصيد من شهر لآخر.
يجب أن تكون على دراية بما إذا كانت بطاقتك تفرض رسومًا سنوية، أو رسوم معاملات أجنبية، أو رسوم تحويل رصيد، أو رسوم سلفة نقدية، أو رسوم دفع متأخر، أو رسوم سداد مسترد. كقاعدة عامة، كلما كان برنامج مكافآت بطاقة الائتمان أفضل وكلما زادت الفوائد التي يقدمها، ارتفعت الرسوم السنوية.
ما هي بطاقة الديبت؟
بطاقة الديبت أو بطاقة الخصم هي بطاقة دفع تسدد المدفوعات عن طريق خصم الأموال مباشرة من حساب جاري للمستهلك وليس الاقتراض من البنك أو جهة إصدار البطاقة. توفر بطاقات الخصم المباشر السهولة التي تمنحها بطاقات الكريدت والعديد من وسائل حماية المستهلك نفسها عند إصدارها من قبل أنظمة الدفع الرئيسية مثل Visa أو Mastercard.
هناك نوعان من بطاقات الديبت: التي لا تتطلب من العميل أن يكون لديه حساب جاري أو توفير، بالإضافة إلى النوع المعتاد.
- تسحب بطاقات الديبت العادية Standard debit cards على حسابك المصرفي.
- تصدر الوكالات الحكومية بطاقات تحويل المزايا الإلكترونية Electronic benefits transfer (EBT) cards للسماح للمستخدمين المؤهلين باستخدام مزاياهم لإجراء عمليات شراء.
- تمنح بطاقات الخصم المدفوعة مسبقًا Prepaid debit cards الأشخاص الذين لا يملكون حق الوصول إلى حساب مصرفي طريقة لإجراء عمليات شراء إلكترونية تصل إلى المبلغ المودع مسبقًا على البطاقة.
قد يفضل المستهلكون المقتصدون استخدام بطاقات الديبت نظرًا لوجود رسوم قليلة أو معدومة عادةً ما لم ينفق المستخدمون أكثر مما لديهم في حسابهم ويتكبدون رسوم السحب على المكشوف. (لا تنطبق ميزة عدم وجود رسوم على بطاقات الديبت المدفوعة مسبقًا التي تفرض في كثير من الأحيان رسوم التنشيط والاستخدام، من بين تكاليف أخرى).
على النقيض من ذلك، تفرض بطاقات الكريدت عمومًا رسومًا سنوية، ورسوم تجاوز الحد، ورسوم الدفع المتأخر، وعدد كبير من غرامات أخرى بالإضافة إلى الفائدة الشهرية على الرصيد المستحق على البطاقة.
https://www.youtube.com/watch?v=At5rNIGwTlw
مميزات استخدام بطاقات الديبت
لبطاقات الديبت أو الخصم إيجابيات وسلبيات، تمامًا مثل بطاقات الائتمان، ومن مزايها:
تجنب الديون
تعتمد بطاقة الخصم على الأموال التي يمتلكها المستخدم بالفعل، مما يقضي على خطر تراكم الديون. يعرف تجار التجزئة أن الناس عادةً ما ينفقون أكثر عند استخدام البلاستيك مما لو كانوا يدفعون نقدًا.
باستخدام بطاقات الخصم، يمكن للمنفذين المندفعين تجنب إغراء الكريدت والالتزام بميزانيتهم. يمكن أن يساعد ذلك في إبعادك عن الديون عالية الفائدة.
الحماية من الاحتيال
في الماضي، كانت بطاقات الكريدت توفر حماية أكبر بكثير من الاحتيال مقارنة ببطاقات الديبت. بدأت بعض بطاقات الخصم -خاصة تلك الصادرة عن أنظمة الدفع، مثل: Visa أو Mastercard- في تقديم المزيد من الحماية التي يتمتع بها مستخدمو بطاقات الائتمان.
المفتاح هو الإبلاغ عن الاحتيال أو السرقة بمجرد أن تدرك حدوثها. تتحدد مسؤوليتك عن عمليات الشراء الاحتيالية من خلال الإطار الزمني الذي تم الإبلاغ فيه عن ذلك. قد يؤدي الانتظار طويلًا قبل إبلاغ البنك بأن بطاقتك قد تم استخدامها في عمليات شراء غير مصرح بها إلى تحميلك المسؤولية عن بعض أو كل الخسائر.
نظرًا لأن بطاقة الخصم مرتبطة مباشرة بحساب مصرفي، فإن عمليات الشراء الاحتيالية يمكن أن تستنزف الحساب بسرعة أو تؤدي إلى السحب على المكشوف. لا يمكن أن يحدث هذا مع بطاقات الكريدت حيث يتم سدادها في وقت لاحق.
لا رسوم سنوية
على الرغم من أن العديد من بطاقات الائتمان تتقاضى رسومًا سنوية، فإن بطاقات الخصم لا تفرض ذلك. لا توجد أيضًا رسوم لسحب النقود باستخدام بطاقة الديبت الخاصة بك في ماكينة الصراف الآلي التابعة لمصرفك.
من ناحية أخرى، يمكن لبطاقات الكريدت فرض رسوم سلفة نقدية بالإضافة إلى سعر فائدة حاد لهذه الميزة. ومع ذلك، يمكنك دفع رسوم أخرى للحفاظ على حسابك الجاري.
معلومة مهمة: لا تحتوي السلف النقدية من بطاقة الائتمان على فترة سماح بل تبدأ الفائدة في التراكم على الفور.
سلبيات استخدام بطاقة الديبت
على غرار بطاقات الائتمان، تنطوي أكبر سلبيات استخدام بطاقات الخصم المباشر على تأثيرات درجة الائتمان والتكلفة. ومن سلبياتها أيضًا:
لا مكافآت
ما لم يكن لديك حساب فحص للمكافآت، فلن تكسب أي نقاط أو أميال أو استرداد نقدي على المشتريات التي تمت باستخدام بطاقة الديبت الخاصة بك. نظرًا لأن المكافآت يمكن أن توفر لك المال، اعتمادًا على كيفية استردادها، فقد تفقد المال إذا كنت تنفق فقط باستخدام بطاقة الخصم.
لن تبني سجل الائتمان
يعني بناء سجل ائتمان جيد أن تثبت للمقرضين أنه يمكنك الالتزام بسداد الأموال التي تقترضها. عندما تنفق باستخدام بطاقة ديبت مرتبطة بحسابك المصرفي، فلن تتاح لك الفرصة للقيام بذلك، لذا فإن استخدام بطاقة الخصم وحدها لن يساعدك في بناء أو إنشاء سجل ائتماني.
رسوم
على الرغم من أن بطاقات الديبت لا تفرض رسومًا سنوية، فقد تدفع رسومًا أخرى للحصول على حساب جاري. يمكن أن تشمل هذه رسوم الصيانة الشهرية ورسوم السحب على المكشوف إذا تجاوزت الإنفاق من حسابك ورسوم العناصر المرتجعة ورسوم الصراف الآلي الأجنبية إذا كنت تستخدم بطاقة الديبت الخاصة بك في جهاز بنك آخر أو مؤسسة مالية أخرى.
هل بطاقات الكريدت والديبت هي نفسها؟
في حين أنها قد تبدو متشابهة وتتميز بميزات مماثلة مثل أرقام البطاقات المكونة من 16 رقمًا وتواريخ انتهاء الصلاحية وشعارات Visa أو MasterCard ذات العلامات التجارية، فإن بطاقات الائتمان وبطاقات الخصم تختلف في نواحٍ مهمة.
الفرق الرئيسي هو أن بطاقات الديبت مرتبطة بحساب مصرفي وتسحب مباشرة من تلك الأموال (على غرار الشيك). على الجانب الآخر، لا تسحب بطاقة الكريدت أي أموال على الفور ويجب سدادها في المستقبل، مع مراعاة أي رسوم فائدة مستحقة.
هل يمكنك كسب المكافآت ببطاقة الخصم؟
عادة لا. على الرغم من أن بطاقات الخصم لا تكسب نقاطًا أو أميالًا مقابل كل عملية شراء، فإن الحسابات التي يتم سحب الأموال منها قد تقدم امتيازات للمستخدمين مقابل عدد معين من المعاملات.
وغالبًا ما تقدم بطاقات الديبت العادية أيضًا ميزة التقريب التي تتيح للمستخدمين تحويل مبالغ صغيرة من المال إلى حساب التوفير، وهي ميزة مستحيلة مع بطاقات الكريدت.
هل تفرض جميع بطاقات الائتمان فائدة؟
بينما قد ترى عروض ترويجية بفائدة 0٪، فإن جميع بطاقات الائتمان تفرض فائدة في النهاية على الأرصدة التي يتم ترحيلها من شهر لآخر. يعتمد معدل الفائدة هذا على معدل النسبة المئوية السنوي (APR). لتجنب دفع الفوائد على المدى الطويل، ادفع رصيدك بالكامل كل شهر.
هل يمكن لأي شخص الحصول على بطاقة ائتمان؟
يمكن لمعظم الأشخاص التقدم لاستخراج بطاقة ائتمان والحصول عليها، ولكن إذا كان لديهم سجل ائتماني سيء أو عدم وجود ضمان، فقد لا تكون بطاقات الائتمان التي هم مؤهلون لها مفيدة.
قد يتقدم أولئك الذين ليس لديهم بطاقة ائتمان أو لديهم ائتمان سيئ للغاية بطلب للحصول على بطاقة ائتمان مضمونة، حيث يتم تأمين حد الائتمان عن طريق إيداع مبلغ مالي عند فتح البطاقة. للحصول على بطاقات مكافآت أكثر جاذبية، يلزم الحصول على درجات ائتمانية أعلى.
هل بطاقة الكريدت أكثر أمانًا من بطاقة الديبت؟
تقدم بطاقات الائتمان أو الكريدت عادةً حماية أكبر للمستهلك على المشتريات التي تمت بطريقة احتيالية مقارنة ببطاقات الخصم أو الديبت. قد لا تمتد وسائل الحماية من الاحتيال هذه بسخاء أو بسهولة إلى عمليات الشراء ببطاقات الخصم.
الخلاصة
قد تبدو بطاقة الكريدت والديبت متشابهة، لكن مزاياها وعيوبها مختلفة تمامًا. إذا كان بناء الائتمان وصرف المكافآت أمرًا مهمًا بالنسبة لك، فإن بطاقات الكريدت هي أدوات أساسية لرحلتك المالية. إذا كنت تفضل السيطرة على أموالك، فإن بطاقة الديبت هي رهان أفضل. وبغض النظر عن اختيارك، تأكد من أنك تعرف الرسوم المرتبطة بكل حساب.
كل ما يجب أن تعرفه عند استخدام بطاقة الائتمان في أوروبا
كيف تتجنب عمولة السحب عند استخدام بطاقات الائتمان خارج بريطانيا
