يضطر معظم الناس في مرحلة ما من حياتهم، السعي للحصول على قرض والمغتربين ليسوا استثناءً. من قروض البناء المستدام إلى قروض تمويل الطلاب، ثمة العديد من الاحتمالات لاقتراض المال في هولندا. ولكن كيف يمكنك الحصول على قرض في هولندا. سيغطي هذا المقال خصوصيات وعموميات الاقتراض في هولندا.
تعرف على كل شيء حول القروض المتاحة والمتطلبات وعواقب التخلف عن السداد من خلال ما يلي:
- القروض في هولندا
- أين يمكنك الحصول على قرض؟
- أنواع القروض في هولندا
- التقدم بطلب للحصول على قرض:
- المتطلبات
- ما هي التكاليف؟
- كيف تحصل على القرض
- قروض الرهن العقاري في هولندا
- قروض للتنمية المستدامة
- قروض تمويل الطلاب
- قروض تجارية في هولندا
- ماذا لو لم تتمكن من سداد قرضك
محتوى المقال
القروض في هولندا
بشكل عام الهولنديون يكرهون الديون، ويُفضلون الادخار بشيء ما بدلاً من إنفاق أموال لا يملكونها. ومع ذلك فإن ما يقرب من نصف سكان هولندا تراكمت عليهم الديون. في المتوسط يقترض الهولنديون مبالغ صغيرة تتراوح بين 11500 و15000 يورو. حسب الاحصائيات في عام 2021، استخدم المقترضون القروض من أجل:
- شراء السيارة (30.45٪)
- تجديد المنزل (14.86٪)
- سداد الديون (9.43٪)
- أشياء أخرى (31.89٪)
في الواقع العقارات هي المجال الوحيد الذي من الممكن للهولنديون تحمل مبالغ ضخمة من الديون لأجله. أكثر من 60٪ من الهولنديين لديهم رهن عقاري وذلك أكثر من أي دولة أوروبية أخرى. إن محنة الديون هي أيضاً السبب الذي يجعل الهولنديين لا يدفعون عادةً ببطاقات الائتمان المصرفية. في عام 2021 كان هناك 6.28 مليون بطاقة ائتمان متداولة فقط، مقارنة بـ 31.7 مليون بطاقة خصم. تقبل العديد من المتاجر والمقاهي والمطاعم في هولندا الدفع نقداً أو ببطاقة الخصم. الهولنديون يفضلون رفض الدفع ببطاقات MasterCard أو Visa أو American Express.
من أين يمكنك الحصول على قرض؟
القروض متاحة في المقام الأول من خلال البنوك ومقدمي الائتمان. وتختلف أسعار الفائدة والسياسات لذلك من المهم إجراء بحث قبل الحصول على قرض.
فيما يلي أكبر البنوك التقليدية والالكترونية في هولندا:
الجهات التي تقدم خدمات الائتمان في هولندا:
أنواع القروض في هولندا
عادةً تكون القروض للأغراض التجارية والشخصية. حيث تحصل الشركات على قروض تجارية لتمويل العقارات والأسهم والتوسع، ويحصل الأفراد على قروض شخصية وتشمل خدمات الائتمان الشخصي وقروض الطلاب وقروض السيارات والرهون العقارية. ثمة عدة أنواع من القروض الشخصية في هولندا مثل:
- الائتمان المتجدد: قرض توافق فيه على حد معين للسحب مع الفائدة
- قروض التسليف: يُسمح لك ببعض الائتمان بعد أن يكون رصيدك المصرفي صفراً
- الأقساط: تسمح لك بعض المتاجر بالدفع مقابل منتج على أقساط مثل السيارات والهواتف المحمولة والتلفزيون والأجهزة المنزلية. ولكن حتى مع المبالغ المنخفضة يجب أن تدفع فائدة.
- بطاقة الائتمان: بطاقة تسمح لك بشراء المنتجات أو الخدمات باستخدام الائتمان، تشمل عمليات السداد الفائدة
- بطاقات الولاء: وهي بطاقات الائتمان الصادرة عن المتجر لعملائها الدائمين
- قروض صغيرة: تُعرف أيضاً باسم الائتمان السريع، وهي مبالغ صغيرة يجب سدادها بسرعة، على سبيل المثال الدفع باستخدام Klarna
- الرهن: ستقرضك مكاتب الرهونات المال باستخدام أشياء مثل المجوهرات كضمان. يمكن لمحل الرهن بيع العنصر إذا لم تعيد الأموال في الوقت المناسب.
- السندات المالية: على غرار بنود الرهن، يمكنك استخدام الأصول المالية كضمان للحصول على الائتمان
التقدم بطلب للحصول على قرض
المتطلبات
في هولندا يمكنك اقتراض الأموال عندما تتجاوز 18 عاماً. ومع ذلك تطلب بعض البنوك أن يكون عمرك أكثر من 21 عاماً. أيضاً ثمة معايير أخرى وهي:
- جواز سفر ساري المفعول أو بطاقة هوية
- إثبات الإقامة
- دخل مضمون
- سجل ائتماني إيجابي مع مكتب الائتمان الهولندي
غالباً ما يحتاج الوافدون إلى تقديم بيانات الدخل التي تعود إلى ثلاث سنوات من العمل أو العمل الحر ونسخة من بطاقة الإقامة الدائمة الخاصة بهم.
كيف تحصل على القرض
تعتمد المستندات التي تحتاج إلى تقديمها على البنك أو شركة الائتمان. وعادةً تكون:
- جواز سفر ساري المفعول أو بطاقة هوية
- تصريح الإقامة الهولندي
- أحدث بيان دخل
- عقد التوظيف
- إثبات الحالة الاجتماعية (أي أعزب، متزوج، مطلق)
- إذا كنت مطلق تطلب وثيقة الطلاق، وأمر المحكمة، وخطة الأبوة والأمومة، وإعانات الأطفال
- أحياناً يطلب دليل على معاش الدولة أو المعاش التقاعدي، أو التقاعد المبكر، أو الضمان الاجتماعي
- تفاصيل أي قروض معلقة
- التأمين على الحياة أو بوليصة التأمين ضد العجز
ما هي التكاليف؟
بسبب أسعار الفائدة الثابتة فستدفع فقط التكاليف كما هو مذكور بوضوح في العقد. وتختلف أسعار الفائدة والرسوم الإدارية بين البنك والقرض (على سبيل المثال 6-0٪).
قروض الرهن العقاري في هولندا
تُعد أمستردام ثالث أغلى مدينة في أوروبا لاستئجار العقارات بعد لندن وباريس. بلا شك أسعار الإيجارات في بقية هولندا مرتفعة أيضاً. لذلك من المنطقي بالنسبة لكثير من الناس من الناحية المالية شراء منزل. تقدم البنوك قروضاً عقارية تغطي ما يصل إلى 100 ٪ من السعر، وعادةً ما تكون فوائد العقارات والرهن العقاري معفاة من الضرائب. غالباً ما يكون لقروض الرهن العقاري فائدة ثابتة لفترة معينة، لعامين أو خمسة أعوام أو 10 أعوام أو 30 عاماً. بالطبع يمكن للبنوك رفض طلبك للقرض قبل تقديم عرض لشراء منزل، وعادةً يفضلون إقراض المتقدمين الذين لديهم عقد عمل دائم والذين عاشوا في هولندا لفترة زمنية معينة وذلك يختلف من بنك لآخر.
قروض للتنمية المستدامة
في السعي للحد من انبعاثات الغازات المسببة للاحتباس الحراري في البلاد بنسبة 95٪ بحلول عام 2050، تقدم الحكومة الهولندية حوافز لأصحاب المنازل الذين يرغبون في جعل منازلهم أكثر استدامة. وتشمل:
- 0٪ ضريبة القيمة المضافة على الألواح الشمسية
- دعم الطاقة المستدامة لمنزل يشغله المالك
- قروض لمنشآت موفرة للطاقة
- خصم للمنازل الموفرة للطاقة
- خصم للمنازل ذات قراءة عداد صفر
قروض تمويل الطلاب
يندرج نظام قروض الطلاب (leenstelsel) تحت بند منح تمويل الطلاب الحكومية.
تشمل منح تمويل الطلاب ما يلي:
- المنحة الأساسية: منحة لدفع تكاليف دراستك
- منحة تكميلية: عندما لا يكسب والداك ما يكفي لدعمك
- بطاقة سفر الطالب OV: تتيح هذه البطاقة الذكية السفر مجاناً باستخدام وسائل النقل العام
- خيار الحصول على قرض رخيص: يمكن للطلاب اقتراض أموال إضافية بأسعار فائدة منخفضة للغاية
المنحة الأساسية متاحة فقط للطلاب في مرحلة المدرسة الثانوية للتعليم والتدريب المهني. أما إذا كنت تسعى للحصول على درجة جامعية أو التعليم المهني العالي HBO، فلن تحصل على المنحة الأساسية. كما يُطلب من الطلاب سداد تكاليف المنحة الإضافية وبطاقة رقاقة OV للطلاب وأي قروض يحصلون عليها. فقط الطلاب الهولنديون أو الأشخاص الذين لديهم تصريح إقامة من النوع الثاني أو الثالث أو الرابع أو الخامس مؤهلون تلقائياً لمنح الطلاب. إذا كنت تدرس في هولندا بتأشيرة طالب فقد تكون مؤهلاً أيضاً إذا كنت مستوفٍ بالمتطلبات.
قروض تجارية في هولندا
هولندا هي مركز أعمال مزدهر، حيث يمكنك بدء شركة من خلال الحصول على قرض من البنوك والمستثمرين من القطاع الخاص، أو إدارة التمويل من خلال الاستئجار أو قروض التسليف.
يمكن لبعض الشركات أن تتأهل للحصول على قروض للمؤسسات الصغيرة والمتوسطة من الحكومة. يمكن للشركات التي تخدم منطقة معينة من هولندا التقدم بطلب للحصول على قرض من وكالة التنمية الإقليمية. في عام 2021 استخدمت معظم الشركات قروض الأعمال من أجل:
- تغطية خسائر جائحة كوفيد -19 (23٪)
- التوسع (13٪)
- الدفع للأسهم أو الموظفين (13٪)
- تمويل السيارات (13٪)
ماذا لو لم تتمكن من سداد قرضك
- يختار بعض الأشخاص تحويل قرضهم إلى دائن آخر لسداد القرض الأول. إذا سلكت هذا الطريق فيجب عليك القيام بذلك بينما لا يزال بإمكانك سداد الديون.
- طريقة أخرى إذا كنت تكافح من أجل سداد القرض أو تخلفت عن السداد، يجب عليك الاتصال بمزود الائتمان على الفور، فمن المحتمل أن يقدموا لك خطة دفع.
- وإذا كنت لا تزال غير قادر على سداد ديونك حتى مع خطة السداد، يمكنك الاتصال بمستشار الديون في البلدية للحصول على المساعدة. سيقومون بحساب خطة دفع ميسورة التكلفة.
- أيضاً إذا كنت لا تزال تكافح لتسوية هذه المدفوعات فإن الخطوة التالية هي التقدم بطلب لإعادة هيكلة الديون، والتي لها بعض المتطلبات. سيقرر القاضي قضيتك، إذا حكموا ضدها فلديك 8 أيام لتقديم استئناف.
- عليك الانتباه أنه بدون مستشار الديون في البلدية أو التقدم بطلب لإعادة هيكلة الديون، يمكن لدائنك رفع دعوى قضائية وحتى مصادرة ممتلكاتك.
- تنطبق نفس العملية عندما لا تتمكن من سداد الرهن العقاري. ولكن بدلاً من الاستيلاء على ممتلكاتك، يمكن للبنك إعادة امتلاك منزلك وبيعه دون إذن القاضي.
إقرأ المزيد حول الضمان الإجتماعي في هولندا.. كافة المساعدات التي تستطيع الحصول عليها
