لا توجد قيود قانونية مفروضة على الأجانب للحصول على قروض عقارية في حال أرادوا شراء عقار في المملكة المتحدة، لكن نظام التقدم للحصول على قرض سكني والحصول عليه يمكن أن يكون معقدًا. في هذا المقال نشرح كيفية عمل نظام الرهن العقاري في المملكة المتحدة، وعن كل ماتريد معرفته عن القروض العقارية في بريطانيا مثل اعتبارات القدرة على تحمل التكاليف، والأسعار، والضرائب.
محتوى المقال
الرهون العقارية في المملكة المتحدة
تمتلك المملكة المتحدة واحدة من أكبر أسواق الرهن العقاري، حيث تبلغ قيمتها 11.1 مليون قرض عقاري تبلغ قيمتها حوالي 1.3 تريليون جنيه إسترليني. تعد ملكية المنازل في المملكة المتحدة أكثر شيوعًا منها في العديد من البلدان في جميع أنحاء أوروبا. على الرغم من انخفاضها بين الفئات العمرية الأصغر في السنوات الأخيرة، إلا أن شراء منزل في المملكة المتحدة والحصول على قرض عقاري يظل أمرًا تخطط له العديد من العائلات الشابة. هناك أنواع مختلفة من الرهون العقارية في المملكة المتحدة متاحة من خلال البنوك وجمعيات البناء. يمتد معظمهم لمدة 25 عامًا تقريبًا، على الرغم من أنها يمكن أن تكون أطول أو أقصر.
هل يجب عليك شراء عقار في المملكة المتحدة؟
كان ثمة عدم يقين بشأن سوق الإسكان في المملكة المتحدة منذ استفتاء الاتحاد الأوروبي في عام 2016، فلا شك أن خروج بريطانيا من الاتحاد الأوروبي له آثار على سوق الإسكان في المملكة المتحدة، ومن الصعب قول أي شيء واضح في هذه المرحلة المبكرة. تعرضت أسعار المنازل في المملكة المتحدة لضربة قوية في العام الذي أعقب الاستفتاء في كل مكان باستثناء اسكتلندا. ظل متوسط سعر المنزل في جميع أنحاء المملكة المتحدة مرتفعًا إلى حد ما ويبلغ حاليًا حوالي 228000 جنيه إسترليني. فإذا كنت ستنتقل إلى المملكة المتحدة وتتساءل عما إذا كنت تريد شراء أو استئجار منزل، فثمة إيجابيات وسلبيات لكل منها. يعتمد قرارك على تفضيلاتك وظروفك الشخصية. يوفر الإيجار قدرًا أكبر من المرونة ولكن أقل استقرارًا، حيث أن تكاليف الإيجار مرتفعة خاصة في المدن الكبرى، ولكنها غالبًا ما تكون خطوة أكثر قابلية للتطبيق في الفترة المبكرة قبل أن تقرر المكان الذي تريد الاستقرار فيه.
من يمكنه الحصول على قرض عقاري في المملكة المتحدة؟
لا توجد قيود قانونية على أي شخص بالغ يحصل على قرض عقاري في المملكة المتحدة. يمكن للأجانب الحصول على قروض عقارية في المملكة المتحدة سواء أكانوا مقيمين أم غير مقيمين، على الرغم من أن الشروط الدقيقة ستختلف اعتمادًا على المقرضين الفرديين. سيكون لكل بنك أو جمعيات البناء مجموعة المتطلبات الخاصة به، ولكن بشكل عام العوامل الرئيسية هي:
العمر: نظرًا لأن الرهون العقارية هي في الأساس قروض سكنية تسددها على مدى فترة طويلة، فمن الصعب على الفئات العمرية الأكبر سنًا الحصول على قرض عقاري في المملكة المتحدة. لن ترفض معظم البنوك وجمعيات البناء بشكل قاطع المتقدمين الأكبر سنًا، ولكن من المحتمل أن يطلبوا إيداعًا أوليًا أكبر ويحدون من الوقت الممنوح لسداد الرهن العقاري.
الدخل والأمن الوظيفي: سيحتاج المقرضون إلى أن يكونوا واثقين من تلبية مدفوعات الرهن العقاري ويحسبون المخاطر عند تقديم الرهون العقارية. هذا يمكن أن يضع العاملين لحسابهم الخاص في المملكة المتحدة في موقفٍ ضعيف. ستحتاج إلى إظهار دليل على الأرباح ويعتمد المبلغ الذي يمكنك اقتراضه على المبلغ الذي يشعر مقرض الرهن العقاري أنه يمكنك سداده.
درجة الائتمان: كما هو الحال مع القروض وأشكال الائتمان الأخرى في المملكة المتحدة، سيتم فحص سجلك الائتماني لتحديد ما إذا كنت مؤهلاً للحصول على قرض عقاري. إذا كان لديك ائتمان سيئ أو درجة ائتمان منخفضة، فقد يرفض المقرضون منحك قرضًا عقاريًا. أفضل ما يمكنك فعله في هذه المواقف هو قضاء بضعة أشهر في محاولة زيادة درجاتك (على سبيل المثال سداد أي ديون مستحقة، والتأكد من إدراجك في السجل الانتخابي).
الحصول على قرض عقاري كأجنبي في المملكة المتحدة
يمكن للأجانب المقيمين وغير المقيمين شراء العقارات بشكل قانوني، والحصول على رهن عقاري في المملكة المتحدة. ولكن بالنسبة لغير المقيمين والمواطنين من خارج الاتحاد الأوروبي / الرابطة الأوروبية للتجارة الحرة، ستكون عملية الرهن العقاري في المملكة المتحدة أكثر تعقيدًا بعض الشيء. في المقابل سيكون الحصول على قرض عقاري في المملكة المتحدة أسهل كثيرًا إذا كنت:
- مقيمًا في المملكة المتحدة لمدة عامين على الأقل
- كنت في وظيفة دائمة في المملكة المتحدة
- لديك حساب مصرفي في المملكة المتحدة
يتم وضع هذه المتطلبات بشكل عام لضمان أن مقدم الطلب قد بنى تاريخ ائتماني جيد في المملكة المتحدة. لا يزال لدى غير المقيمين والذين لا يستوفون هذه المتطلبات خيار الحصول على رهن عقاري بدون حالة (يُشار إليه أيضًا باسم الرهن العقاري المصدق عليه ذاتيًا) حيث يتعين عليك دفع وديعة لا تقل عن 25٪.
أنواع الرهون العقارية في المملكة المتحدة
النوعان الرئيسيان من الرهون العقارية في المملكة المتحدة هما الرهون العقارية ذات السعر الثابت والمتغير. هناك أيضًا أنواع قليلة من أنواع الرهون المتخصصة لظروف مختلفة. فيما يلي لمحة موجزة عن الأنواع الرئيسية للرهون العقارية في المملكة المتحدة.
الرهون العقارية ذات الفائدة الثابتة
تأتي هذه الرهون العقارية بفوائد ثابتة لفترات تتراوح عادة بين سنتين أو خمس سنوات. عادة ما ينتقل سعر الفائدة بعد ذلك إلى السعر القياسي المتغير للمقرض في نهاية فترة معدل الفائدة الثابت. تحظى الرهون العقارية ذات السعر الثابت بشعبية لدى مشتري المنازل في المملكة المتحدة، حيث يتم منح حوالي 75٪ من الرهون العقارية في المملكة المتحدة كرهون عقارية بسعر ثابت. في الواقع إن السعر المتغير القياسي أكثر تكلفة، لذلك غالبًا ما يعيد أصحاب المنازل رهن ممتلكاتهم في نهاية فترة السعر الثابت. وعادة ما يقدم المقرضون قروضًا عقارية لمدة 25 عامًا تقريبًا، ولكن يمكن التفاوض على قروض عقارية أقصر (على سبيل المثال 15 أو 20 سنة) ورهون عقارية أطول (على سبيل المثال 30 أو 35 سنة).
الرهون العقارية متغيرة السعر
يمكن أن تتقلب القروض العقارية ذات المعدل المتغير وتعتمد على معدل الفائدة العام. وهذا يجعلها أكثر خطورة من الرهون العقارية ذات السعر الثابت في المملكة المتحدة، ولكنها يمكن أن تكون مفيدة إذا انخفضت أسعار الفائدة فجأة. العديد من الرهون العقارية متغيرة السعر هي معدل قياسي متغير (SVR)، وهو معدل يحدده المقرضون الأفراد ويمكن أن يتغير في أي وقت (على سبيل المثال بعد ارتفاع أو انخفاض في المعدل الأساسي الذي حدده بنك إنجلترا).
الرهون العقارية المخفضة
شكل من أشكال الرهن العقاري SVR ولكن مع خصم مطبق على SVR لفترة محدودة من الوقت (عادة لحوالي 2-3 سنوات). عندما تتسوق للحصول على قروض عقارية في المملكة المتحدة، ستحتاج إلى حساب الخصم بالإضافة إلى معدل الرهن العقاري SVR الذي يطبقه المقرض.
الرهون العقارية التابعة
تتبع هذه الرهون العقارية SVR سعر الفائدة من مصدر آخر (عادةً بنك إنجلترا)، ويمكن أن تكون مفيدة من حيث تجنب الارتفاع المفاجئ الذي يطبقه المقرض الفردي.
الرهون العقارية ذات معدل الحد الأقصى
هذا يعني أن معدل الفائدة محدد برهن عقاري متغير ولا يمكن أن يرتفع فوق مبلغ معين. يتم تقديم بعض الرهون العقارية ذات المعدل الأقصى فقط بمعدل قياسي أعلى من الرهون العقارية الأخرى ذات الأسعار المتغيرة في المملكة المتحدة.
تعويض الرهون العقارية
ترتبط هذه الرهون العقارية بمدخراتك بحيث يتم استخدام الرصيد في حساب التوفير الخاص بك لتقليل مقدار الفائدة المفروضة على رهنك العقاري. يمكن لتعويض لرهون العقارية إما خفض المدفوعات الشهرية أو تقصير مدة الرهن العقاري.
الرهون العقارية في المملكة المتحدة لأهداف أخرى
تتوفر الرهون العقارية في المملكة المتحدة أيضًا لأهداف أخرى غير شراء المنزل الذي تنوي العيش فيه، بما في ذلك السيناريوهات التالية:
- تريد شراء منزل ثان أو منزل عطلة: يمكنك الحصول على رهن عقاري ثان باستخدام منزلك الحالي كضمان. يمكنك استخدام حقوق الملكية (قيمة مبلغ العقار الحالي الذي دفعته) مقابل قرض جديد. على سبيل المثال إذا كان منزلك يساوي 250 ألف جنيه إسترليني وكان لديك 150 ألف جنيه إسترليني متبقي لدفع رهنك العقاري، فلديك 100 ألف جنيه إسترليني في صورة حقوق ملكية يمكنك اقتراضها للحصول على قرض عقاري ثان. يستخدم أصحاب المنازل أحيانًا الرهون العقارية الثانية لجمع رأس المال لأغراض أخرى غير شراء منزل ثان مثل تجديد المنزل.
- تريد شراء عقار لتأجيره: يمكنك الحصول على رهن عقاري للشراء للتأجير والذي يسمح لك بشراء العقار كاستثمار دون الحاجة إلى توفير المبلغ الكامل لشرائه مباشرة. يمكنك بعد ذلك تغطية الرهن العقاري والتكاليف الأخرى من خلال مدفوعات الإيجار من المستأجرين. العديد من قروض الشراء للتأجير هي عبارة عن فائدة فقط، مما يعني أنك تسدد الفائدة فقط. يمكنك بعد ذلك سداد أي رصيد مستحق في نهاية الرهن العقاري (على سبيل المثال 25 عامًا)، ربما من خلال بيع العقار. كما تتوافر قروض الرهن العقاري التي يتم سدادها من أجل الشراء ولكنها أغلى ثمناً، وبالتالي يجب دفع إيجارات أعلى.
- إذا كنت تسعى للحصول على عقار تجاري: يمكنك الحصول على قرض عقاري تجاري إذا كنت ترغب في شراء عقار للاستخدام التجاري في المملكة المتحدة. الرهون العقارية التجارية تشبه إلى حد بعيد الرهون العقارية المحلية في المملكة المتحدة، ستحتاج عادةً إلى إيداع حوالي 25٪.
معدلات الرهن العقاري في المملكة المتحدة
تباطأ سوق العقارات في المملكة المتحدة إلى حد ما خلال العام الماضي، مع خروج بريطانيا من الاتحاد الأوروبي. على الرغم من ذلك، لا تزال أسعار العقارات في ارتفاع. في يناير 2019 ارتفع متوسط أسعار المنازل بنسبة 0.1٪ ليصل إلى 211،966 جنيهًا إسترلينيًا. بشكل عام انخفضت معدلات الرهن العقاري في المملكة المتحدة في السنوات الخمس الماضية. منذ مارس 2019 بلغ متوسط أسعار الفائدة على الرهن العقاري في المملكة المتحدة 1.68٪ (معدل ثابت لمدة عامين)، و2٪ (معدل ثابت لمدة ثلاث سنوات)، و2.04٪ (معدل ثابت لمدة خمس سنوات)، و2.58٪ ( معدل ثابت لمدة 10 سنوات)، و1.6٪ (متغير لمدة عامين). أرخص الصفقات متاحة بشكل عام للمشترين مع إيداع 40٪ على الأقل. ومع ذلك من الممكن تأمين رهن عقاري بسعر ثابت أقل من 2٪ على قرض يصل إلى 90٪ من قيمة العقار. أما إذا كنت تفكر بالاستثمار في شراء عقار للتأجير، فستجد معدلات رهن عقاري تتراوح بين 3 و 3.5٪. ستحتاج إلى التعرف على القواعد الضريبية المختلفة المتعلقة بالاستثمار العقاري، بما في ذلك رسوم الطوابع بنسبة 3٪. بصفة عامة تنطوي قروض الشراء بغرض التأجير على اختبارات أكثر صرامة للقدرة على تحمل التكاليف.
كم المبلغ الذي يمكنك اقتراضه؟
يعتبر نظام الرهن العقاري في المملكة المتحدة ظروف كل مقترض فريدة من نوعها. نتيجة لذلك قد تجد بعض المقرضين المستعدين لتقديم قرض أكبر لك من غيرهم. يوجد أكثر من 50 جهة إقراض عقاري في المملكة المتحدة، يمكن أن تدفع مقابل التسوق للحصول على أفضل الأسعار.
بشكل عام هناك ثلاثة عوامل رئيسية سيأخذها مقرضو الرهن العقاري في المملكة المتحدة بعين الاعتبار قبل تقديم عرض لك:
- إجمالي دخل أسرتك: كقاعدة عامة يمكنك عادةً اقتراض ما يصل إلى 4.5 ضعف دخل أسرتك السنوي (أحيانًا خمس مرات لمهن معينة)، هذا سوف يعتمد على تاريخ الائتمان الخاصة بك. يراعي مقرضو الرهن العقاري جميع المصروفات، بما في ذلك بطاقات الائتمان والقروض والعضويات وتكاليف الإنفاق اليومية عند حساب المبلغ الذي يمكنهم تقديمه.
- قيمة العقار: بشكل عام تتراوح نسب الرهن العقاري من القرض إلى القيمة (LTV) من 50٪ للمستثمرين الذين يشترون من أجل التأجير، وشركات نقل المنازل، والرهون العقارية الثانية إلى 95٪ للمشترين لأول مرة. وكلما زاد حجم الإيداع لديك، كان المعدل الأفضل الذي يمكنك الحصول عليه. ومع ذلك فإن القضية الحاسمة هي ما يعتقد المقرض أن العقار يستحق، وقبل أن يُعرض عليك قرض عقاري سيتم إجراء تقييم كامل.
- تقدير المُقرض لما يمكنك تحمله: هذا هو الوقت الذي يتم فيه النظر في ظروفك الخاصة: سجلاتك الخاصة بالتدفقات النقدية الداخلة / الخارجة وأصولك الحالية المتاحة.
حاسبات الرهن العقاري في المملكة المتحدة
تسأل العديد من حاسبات الرهن العقاري عبر الإنترنت في المملكة المتحدة عن دخلك فقط. بعد حساب المضاعف المناسب، يقومون بإحالة الزائرين لمناقشة وضعهم الخاص مع مقرض الرهن العقاري. ستساعد حاسبة الرهن العقاري على مواءمة توقعات الاقتراض مع قدرة المقرض على تلبية احتياجات التمويل الخاصة بك.
كيفية التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري في المملكة المتحدة
يمكنك التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري مباشرة من بنك أو شركة بناء المجتمع. بدلاً من ذلك يمكنك استخدام وسيط رهن عقاري أو مستشار مالي مستقل أو وسيط رهن عقاري يمكنه مقارنة الرهون العقارية المختلفة في المملكة المتحدة. قبل التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري في المملكة المتحدة، تحقق من مكاتب الإبلاغ عن الائتمان الثلاثة Callcredit وEquifax وExperian، واطلب تقرير ائتماني مجاني للتأكد من عدم وجود أخطاء في الإبلاغ. من الجيد التحدث بعد ذلك إلى عدد قليل من مستشاري الرهن العقاري لمساعدتك في اختيار خيار الرهن العقاري المناسب. يمكن أن يكون هؤلاء المستشارين داخل البنوك أو جمعيات البناء أو يمكنك التحدث إلى مستشار مالي مستقل أو سمسار رهن عقاري.
ستحتاج بعد ذلك إلى البدء في جمع الوثائق التي قد يطلبها المُقرض بما في ذلك:
- كشوف المرتبات من الأشهر الثلاثة الماضية
- إثبات حالة إقامتك في المملكة المتحدة (إن أمكن)
- نموذج P60 (ملخص ضريبي سنوي في المملكة المتحدة) من صاحب العمل
- ثلاثة إلى ستة أشهر من كشوف الحسابات المصرفية
- إثبات لأي معاش تقاعدي أو مزايا تأمين في المملكة المتحدة تم الحصول عليها
- الحسابات التي تم التحقق منها من سنتين إلى ثلاث سنوات، إذا كنت تعمل لحسابك الخاص في المملكة المتحدة
- الإقرارات الضريبية (العام الماضي والسنة السابقة)
- فواتير الخدمات الحالية في المملكة المتحدة
- جواز السفر أو أي شكل آخر من أشكال التعريف
- بيانات التدفق النقدي للأسرة
بشكل عام، عادة ما تستغرق معالجة طلب الرهن العقاري حوالي 18-40 يومًا. يمكن أن يكون هذا أطول بالنسبة للتطبيقات المعقدة.
مقرضو الرهن العقاري الصديقة للوافدين في المملكة المتحدة
يحصل معظم مشتري المساكن في المملكة المتحدة على رهنهم العقاري من أحد بنوك التجزئة العديدة العاملة في البلاد. هناك عدد من البنوك ومؤسسات البناء في المملكة المتحدة تقدم قروضًا عقارية بسعر فائدة ثابت ومتغير مثل:
إيجاد مستشار الرهن العقاري في المملكة المتحدة
ثمة العديد من مستشاري الرهن العقاري، وسماسرة الرهن العقاري، وشركات استشارات الرهن العقاري العاملة في المملكة المتحدة. إذا كنت ترغب في استخدام وسيط مستقل فتحقق من أنه مدرج في سجل هيئة السلوك المالي (FCA). للعثور على مستشار يمكنك استخدام هذه المواقع:
المساعدة في الحصول على قرض عقاري في المملكة المتحدة
ثمة عدد من المخططات الحكومية المختلفة لمساعدة الناس على شراء منزل في المملكة المتحدةمثل:
- المساعدة في الشراء: مخطط قروض الأسهم لمساعدة المشترين لأول مرة على شراء منزل جديد البناء. يمكنك اقتراض ما يصل إلى 20٪ من سعر الشراء (على المنازل التي تصل قيمتها إلى 600،000 جنيه إسترليني) بدون فوائد خلال السنوات الخمس الأولى طالما أن لديك وديعة لا تقل عن 5٪. أما في لندن يمكنك الاقتراض بنسبة تصل إلى 40٪، هذا المخطط متاح في إنجلترا. ثمة مخططات مماثلة في اسكتلندا وويلز وأيرلندا الشمالية.
- الملكية المشتركة: مخطط يمكنك من خلاله شراء جزء من العقار وتأجير الحصة المتبقية بسعر مخفض. هذا متاح لمن لديهم دخل أسري أقل من 80.000 جنيه إسترليني (أو 90.000 جنيه إسترليني في لندن). توجد مخططات ملكية مشتركة خاصة لمساعدة كبار السن وذوي الإعاقة على شراء منزل.
- مخطط Starter Home: خطة حكومية جديدة، حيث يتوفر 200.000 منزل حديث البناء بسعر مخفض لا يقل عن 20٪ من سعر السوق للمشترين لأول مرة الذين تقل أعمارهم عن 40 عامًا.
- الحق في الشراء: مخصص لمستأجري الإسكان الاجتماعي في إنجلترا وويلز وأيرلندا الشمالية الذين استأجروا منازلهم لمدة ثلاث سنوات على الأقل، يمكنهم شراء منزلهم بسعر مخفض. يعتمد حجم الخصم على الموقع ونوع العقار.
بالإضافة إلى هذه المخططات المدعومة من الحكومة، يمكن لعدد كبير من شركات التكنولوجيا المالية مساعدتك في الوصول إلى سلم العقارات في المملكة المتحدة. تشمل هذه الشركات Proportunity وHabito. تستخدم شركات التكنولوجيا المالية هذه الابتكارات القائمة على التكنولوجيا لمساعدتك في الحصول على الرهن العقاري الذي تحتاجه. إذا كان لديك ائتمان سيئ، فمن الصعب الحصول على قرض عقاري في المملكة المتحدة. في هذه الحالة فإن أفضل خيار لك هو قضاء بعض الوقت في تحسين تصنيفك الائتماني. ومع ذلك ثمة مقرضون يقدمون ما يعرف باسم الرهون العقارية سيئة الائتمان. يتم تقديمها عادةً بأسعار الرهن العقاري الثانوي حيث يتعين عليك دفع وديعة لا تقل عن 25٪ (أحيانًا 30-35٪).
تكاليف الرهن العقاري في المملكة المتحدة
بالإضافة إلى أسعار الفائدة على أقساط الرهن العقاري، ثمة عدد من الرسوم الأخرى المرتبطة التي يمكن أن تضيف بضعة آلاف من الجنيهات إلى إجمالي التكاليف. تشمل هذه الرسوم:
- رسوم الترتيب: هذه رسوم إدارية، يتقاضى المقرضون هذا مقابل إنشاء الرهن العقاري. يمكن أن يكون بضع مئات من الجنيهات إلى حوالي 2000 جنيه إسترليني.
- رسوم الحجز: هذه رسوم مقدمة لحجز الرهن العقاري الخاص بك. عادة لا يكون قابلاً للاسترداد إذا فشل الرهن العقاري أو انسحبت منه. تبلغ التكلفة عادة حوالي 100 جنيه إسترليني.
- رسوم التقييم: يدفع هذا للمقرض لإجراء مسح لتقييم الممتلكات. يمكن أن تختلف التكاليف اختلافًا كبيرًا اعتمادًا على قيمة العقار، ولكنها تتراوح عادةً بين 150 جنيهًا إسترلينيًا و1500 جنيه إسترليني. قد يوافق بعض المقرضين على التنازل عن هذه الرسوم أو تضمينها في التكاليف الإدارية.
- رسوم المسح: يمكنك أيضًا الدفع لإجراء الاستبيان الخاص بك إذا كنت ترغب في ذلك. تتراوح تكاليف ذلك عادةً بين 400 و500 جنيه إسترليني.
- رسوم التحويل: تسمى أحيانًا CHAPS، تدفع هذه الرسوم لمزود الرهن العقاري الخاص بك لتحويل الأموال إلى محاميك. لحسن الحظ إنها رخيصة وتتراوح عادةً بين 25 و50 جنيهًا إسترلينيًا.
- رسوم إقراض أعلى: ينطبق هذا في بعض الأحيان فقط عندما يتم دفع وديعة صغيرة. وهو يغطي تأمين المُقرض إذا لم تتمكن من سداد الرهن العقاري واضطررت إلى البيع بخسارة. تبلغ الرسوم عادة حوالي 1.5٪ من قيمة الرهن العقاري.
- أتعاب المحامي: هذه هي تكلفة محاميك الخاص. سيتقاضى معظم المحامين نسبة مئوية من سعر الرهن العقاري على الرغم من أن البعض قد يوافق على رسوم ثابتة منفصلة. توقع أن تدفع حوالي 1000 جنيه إسترليني أو أكثر. قد يقوم المحامون بتضمين تكاليف ضريبة الدمغة مع فاتورة الرسوم القانونية الخاصة بهم.
- رسوم وسيط الرهن العقاري (إذا تم استخدامها): إذا قمت بتعيين وسيط، فتوقع أن تدفع حوالي 500 جنيه إسترليني.
دفع رسوم الرهن العقاري في المملكة المتحدة
يجب دفع الرسوم المذكورة أعلاه إما مقدمًا أو بعد فترة وجيزة من الحصول على الرهن العقاري في المملكة المتحدة. بعد ذلك غالبًا ما يتعين عليك دفع رسوم خروج بعد سداد قرضك العقاري. هذا بغض النظر عما إذا كنت ستدفع الرهن العقاري في وقت مبكر أو في الوقت المحدد. يقوم بعض المقرضين بتضمين هذه الرسوم مع التكاليف الأولية / الإدارية، تحقق من ذلك إذا كنت غير متأكد. يتقاضى بعض المقرضين أيضًا رسوم السداد المبكر إذا سددت قرضك العقاري مبكرًا. هذا عادة ما بين 1-5٪ من قيمة السداد المبكر.
الضرائب والإعفاءات على الرهون العقارية في المملكة المتحدة
أكبر تكلفة إضافية لشراء منزل في المملكة المتحدة هي رسوم الضريبة. تُعرف أيضًا باسم ضريبة معاملات الأراضي والمباني في اسكتلندا وضريبة معاملات الأراضي في ويلز. يتعين على جميع مُلاك العقارات دفع رسوم ضريبية على أي عقار تبلغ قيمته أكثر من 125 ألف جنيه إسترليني في إنجلترا أو أيرلندا الشمالية (175 ألف جنيه إسترليني في اسكتلندا، 180 ألف جنيه إسترليني في ويلز). تتراوح الضريبة المستحقة الدفع من 2٪ إلى 12٪ حسب سعر الشراء. عادة ما تكون مستحقة في غضون 14 يومًا من الانتهاء من شراء الممتلكات الخاصة بك. كما يحتاج المشترون الذين يشترون منزلًا ثانيًا أو عقار للشراء للتأجير إلى دفع رسوم إضافية بنسبة 3٪ بالإضافة إلى السعر القياسي. في أوائل عام 2019 أطلقت حكومة المملكة المتحدة استشارة بشأن فرض معدل أعلى من رسوم الضريبة على المشترين في الخارج.
ضريبة الأرباح الرأسمالية
إذا كنت تبيع عقارًا ليس مكان إقامتك الرئيسي، فسيتعين عليك دفع ضرائب على أرباح رأس المال على أي أرباح يتم تحقيقها في غضون 30 يومًا من إنهاء البيع (سواء بالنسبة للعقارات المؤجرة أو غير المؤجرة). ودخلت التغييرات في سياسة الأرباح الرأسمالية حيز التنفيذ في أبريل 2015، قبل ذلك لم يكن على غير المقيمين أي التزام بمكاسب رأس المال. لكن الخبر السار هو أن غير المقيمين يحتاجون فقط إلى حساب المكاسب التي تحققت منذ أبريل 2015.
الاعتبارات الضريبية على قروض الشراء بغرض التأجير
في السنوات القليلة الماضية دخلت سلسلة من القواعد الضريبية الجديدة في المملكة المتحدة حيز التنفيذ لمستثمري الشراء للتأجير، حيث سعت الحكومة البريطانية وبنك إنجلترا إلى تهدئة سوق العقارات. جاءت أكبر التغييرات الضريبية لأصحاب العقارات في شكل تخفيضات ضريبية على فوائد الرهن العقاري. في السابق كان بإمكان المستثمرين اقتطاع مصاريف الرهن العقاري من دخل الإيجار قبل حساب فواتيرهم الضريبية.
تأمين الممتلكات في المملكة المتحدة
على الرغم من أنه ليس شرطًا قانونيًا، فإن معظم المقرضين يطلبون تأمينًا على البناء عند الحصول على قروض عقارية في المملكة المتحدة، ستحتاج إلى ميزانية لهذا، يكلف هذا التأمين عادة حوالي 150-200 جنيه إسترليني سنويًا. إذا كنت تشتري عقارًا للتأجير، فإن التأمين على البناء هو مطلب قانوني. تأمين آخر يستحق النظر فيه هو تأمين محتويات المنزل.
سداد أقساط الرهن العقاري في المملكة المتحدة
سيتعين عليك البدء في سداد مدفوعات الرهن العقاري الخاص بك في المملكة المتحدة في الشهر التالي لشرائك العقار. يتكون سداد الرهن العقاري الخاص بك من المبلغ المدفوع لقرض الرهن العقاري ومبلغ الفائدة المدفوعة. هذا ما لم يكن لديك رهن عقاري بفائدة فقط، وفي هذه الحالة ستدفع الفائدة فقط ثم يتعين عليك تسوية المبلغ المقترض للرهن العقاري في نهاية المدة. يمكنك عادة إعادة التفاوض على رهنك العقاري في المملكة المتحدة مع المقرض الخاص بك في أي وقت عن طريق التبديل إلى رهن عقاري آخر، أو إعادة رهن عقاري، أو إعادة التفاوض بشأن فترة السداد، أو حتى التحول إلى مقرض آخر. ضع في اعتبارك مع ذلك، أن هذا قد ينطوي على رسوم إدارية إضافية. إذا واجهت صعوبة في سداد أقساط الرهن العقاري فاتصل بالمقرض. يمكنك أيضًا الحصول على مشورة مجانية بشأن الديون في Citizens Advice أو National Debtline. أما في اسكتلندا وويلز، قد تتمكن من الحصول على المساعدة من خلال خطة إنقاذ الرهن العقاري أو صندوق الدعم.
إعادة تمويل الرهون العقارية في المملكة المتحدة
إعادة تمويل الرهن العقاري هي عملية الحصول على رهن عقاري جديد لسداد الرهن العقاري الحالي الخاص بك. إنه يختلف عن الحصول على قرض عقاري ثانٍ ستدفعه جنبًا إلى جنب مع الرهن العقاري الحالي. قد ترغب في إعادة تمويل رهنك العقاري لتقصير فترة السداد، أو خفض معدل الفائدة، أو تحرير بعض الأسهم للاستثمار في شيء آخر. في المملكة المتحدة يمكنك عادةً إعادة تمويل رهنك العقاري عن طريق الحصول على رهن عقاري جديد من نفس المُقرض أو من جهة أخرى. ستحتاج إلى حساب الرسوم التي ستتحملها، والتي ستشمل العديد من نفس الرسوم المفروضة على الرهن العقاري الحالي بالإضافة إلى رسوم السداد المبكر المحتملة. يُنصح بالتحدث إلى خبير مالي أولاً لمناقشة مزايا إعادة تمويل الرهن العقاري في المملكة المتحدة.
موارد مفيدة
Help to Buy: الدعم الحكومي للمشترين لأول مرة وغيرهم ممن يجدون صعوبة في الشراء في المملكة المتحدة.
خدمة النصائح المالية: نصائح حول شراء منزل والحصول على قرض عقاري في المملكة المتحدة.
إقرأ المزيد أسعار المعيشة في بريطانيا
